Zadłużenie to problem, który dotyka wielu osób w Wielkiej Brytanii. Na szczęście istnieją sposoby, aby skutecznie zakończyć działania komornicze, wstrzymać naliczanie odsetek i opłat oraz umorzyć długi. Dwa popularne rozwiązania to Debt Relief Order (DRO) oraz bankructwo. Oba mają na celu oddłużenie, jednak różnią się pod względem kosztów, wpływu na finanse i konsekwencji zawodowych. W tym artykule porównamy oba sposoby, aby pomóc Ci zdecydować, które będzie bardziej odpowiednie w Twojej sytuacji.

 
☑ 1. Długość trwania ograniczeń i wpływ na finanse
DRO: Ograniczenia trwają przez 12 miesięcy, a po ich upływie długi zostają umorzone. W tym czasie Twoi wierzyciele nie mogą podejmować działań windykacyjnych, a naliczanie odsetek i opłat zostaje wstrzymane.
Bankructwo: Podobnie jak w przypadku DRO, ograniczenia trwają minimum 12 miesięcy, ale niektóre zobowiązania (np. Income Payments Order – nakaz wpłat dla wierzycieli) mogą obowiązywać nawet przez 3 lata.
✔ DRO jest rozwiązaniem krótszym i mniej uciążliwym finansowo niż bankructwo.

 
☑ 2. Wpływ na zdolność kredytową
DRO: Informacja o DRO pozostaje w raporcie kredytowym przez 6 lat. Przez ten czas trudniej będzie Ci uzyskać kredyt, leasing czy wynająć mieszkanie.
Bankructwo: Podobnie jak DRO, bankructwo również figuruje w raporcie kredytowym przez 6 lat, jednak banki i inne instytucje finansowe traktują je bardziej surowo, co dodatkowo utrudnia dostęp do finansowania.
✔ Bankructwo ma bardziej destrukcyjny wpływ na przyszłe możliwości kredytowe.

 
☑ 3. Publiczny rejestr i reputacja
DRO: Twoje dane pojawią się w Insolvency Register na 12 miesięcy. Rejestr jest publiczny, ale rzadko przeglądany przez osoby prywatne.
Bankructwo: Oprócz wpisu w Insolvency Register (również na 12 miesięcy), w niektórych przypadkach informacje o bankructwie mogą zostać opublikowane w lokalnej prasie, co może wpłynąć na Twoją reputację zawodową i osobistą.
✔ Bankructwo jest bardziej widoczne publicznie, co może negatywnie wpłynąć na Twoją reputację.

 
☑ 4. Kontrola nad majątkiem i aktywami
DRO: Jeśli posiadasz majątek o wartości powyżej 2000 GBP (pojazd do 4000 GBP jest wyłączony z limitu), nie kwalifikujesz się do DRO. Jeśli jednak spełniasz warunki, Twój majątek nie jest zajmowany.
Bankructwo: W przypadku bankructwa wszystkie wartościowe aktywa mogą zostać zajęte i sprzedane na poczet spłaty długów. Dotyczy to m.in. domu, samochodu (o wartości powyżej 3250 GBP) i innych cennych przedmiotów.
✔ DRO pozwala zachować majątek, podczas gdy bankructwo wiąże się z jego utratą.

 
☑ 5. Ograniczenia zawodowe
DRO: Może wpłynąć na możliwość pracy w niektórych branżach (np. finansowej), ale nie tak surowo jak bankructwo.
Bankructwo: Nie możesz być dyrektorem firmy ani prowadzić działalności gospodarczej bez zgody sądu. Może to również wpłynąć na zatrudnienie w branżach prawniczych, finansowych lub zarządczych.
✔ Bankructwo nakłada poważniejsze ograniczenia zawodowe.

 
☑ 6. Koszty postępowania
DRO: Od kwietnia 2024 roku opłata za złożenie wniosku została zniesiona (wcześniej wynosiła 90 GBP). Oznacza to, że oddłużenie w ramach DRO jest obecnie całkowicie darmowe.
Bankructwo: Złożenie wniosku kosztuje 680 GBP. Opłatę można rozłożyć na raty, jednak ochrona przed wierzycielami zaczyna obowiązywać dopiero po uregulowaniu pełnej kwoty.
✔ DRO jest darmowe, natomiast bankructwo wymaga sporych nakładów finansowych.

 
☑ 7. Cofnięcie postępowania i ryzyko unieważnienia
DRO: Jeśli Twoje dochody wzrosną lub wartość Twojego majątku przekroczy limit kwalifikacyjny, DRO może zostać cofnięte, a długi powrócą do spłaty.
Bankructwo: Nie można go cofnąć – pozostaje w mocy do czasu zakończenia postępowania, chyba że wykryte zostaną nieprawidłowości.
✔ Bankructwo daje większą pewność, że długi zostaną ostatecznie umorzone, niezależnie od zmian w sytuacji finansowej.

 
Podsumowanie – które rozwiązanie jest mniej dotkliwe?
DRO to łagodniejsza forma oddłużenia upadłościowego – ma krótsze ograniczenia, nie wymaga sprzedaży majątku, jest darmowe i mniej restrykcyjne pod względem zawodowym. To idealna opcja dla osób o niskich dochodach i niewielkim majątku, które chcą szybko pozbyć się długów i zakończyć działania komornicze.

Bankructwo jest bardziej rygorystyczne, ale może być jedyną opcją dla osób z większym zadłużeniem lub wartościowymi aktywami. Mimo wyższych kosztów i poważniejszych konsekwencji, daje większą gwarancję umorzenia długów, nawet jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie poprawie.

Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od Twojej sytuacji majątkowej i finansowej. Warto skonsultować się z doradcą ds. zadłużenia, aby wybrać najkorzystniejszą opcję i skutecznie uwolnić się od długów.

 Alternatywy dla bankructwa i DRO – ochrona majątku i elastyczność spłaty

Możliwe, że po przeczytaniu tego artykułu rozważyłeś wszystkie za i przeciw i doszedłeś do wniosku, że chcesz uniknąć konsekwencji bankructwa lub DRO. Obie te opcje, choć skuteczne w umarzaniu długów, mogą wiązać się z dotkliwymi skutkami, takimi jak utrata majątku, ograniczenia zawodowe czy poważny wpływ na zdolność kredytową.

Jeśli zależy Ci na ochronie swojego domu, samochodu lub innych wartościowych aktywów, warto rozważyć alternatywne rozwiązania oddłużeniowe, które nie są formalnym bankructwem, a jednocześnie zapewniają ochronę przed wierzycielami i elastyczne warunki spłaty.

 
☑1. IVA – ochrona majątku i kontrolowane spłaty (Anglia i Walia)
Individual Voluntary Arrangement (IVA) to formalne porozumienie z wierzycielami, które pozwala spłacić część zadłużenia w miesięcznych ratach, a reszta zostaje umorzona po zakończeniu umowy.

✔ Ochrona majątku: W większości przypadków możesz zachować swój dom i samochód, o ile regularnie spłacasz ustalone raty.
✔ Wstrzymanie odsetek i opłat: Po zatwierdzeniu IVA, wszelkie naliczanie odsetek oraz działania windykacyjne zostają wstrzymane.
✔ Ochrona przed komornikiem: Wierzyciele nie mogą prowadzić egzekucji ani kontaktować się z Tobą w sprawie spłaty.
✔ Czas trwania: Zazwyczaj trwa 5-6 lat, a po zakończeniu pozostałe długi zostają umorzone.
✔ IVA jest korzystnym rozwiązaniem dla osób posiadających majątek, które chcą uniknąć jego utraty i spłacać zadłużenie w kontrolowany sposób.

 
☑ 2. Trust Deed – szkocki odpowiednik IVA
Jeśli mieszkasz w Szkocji, alternatywą dla bankructwa jest Trust Deed, które działa podobnie do IVA. Umożliwia spłatę części zadłużenia w przystępnych ratach, a po zakończeniu pozostałe długi są umarzane.

✔ Ochrona majątku: W przypadku Trust Deed istnieje możliwość zachowania domu i innych wartościowych aktywów, choć mogą obowiązywać pewne restrykcje dotyczące refinansowania nieruchomości.
✔ Wstrzymanie działań wierzycieli: Po zatwierdzeniu Trust Deed, wierzyciele nie mogą prowadzić windykacji ani naliczać odsetek.
✔ Czas trwania: Zazwyczaj trwa 4 lata, co jest krótszym okresem niż IVA w Anglii i Walii.
✔ Trust Deed to dobre rozwiązanie dla osób w Szkocji, które chcą chronić swój majątek i pozbyć się długów bez ogłaszania bankructwa.

 
☑ 3. DMP – elastyczny plan spłaty bez ryzyka utraty majątku
Debt Management Plan (DMP) to nieformalne porozumienie z wierzycielami, które umożliwia spłatę długów w obniżonych, dopasowanych do Twoich możliwości ratach.

✔ Brak ryzyka utraty majątku: DMP nie wpływa na Twój dom, samochód ani inne aktywa – wierzyciele nie mają prawa ich zajmować.
✔ Elastyczne warunki: Możesz negocjować niższe raty, co daje większą kontrolę nad spłatą zadłużenia.
✔ Brak formalnych konsekwencji: DMP nie jest procedurą prawną – nie będzie odnotowane w publicznym rejestrze.
✔ Czas trwania: DMP trwa tak długo, aż spłacisz całość zadłużenia – nie ma określonego limitu czasowego.
✔ DMP to opcja dla osób, które chcą spłacać swoje długi stopniowo, bez formalnych postępowań i ryzyka utraty majątku.

 
Podsumowanie – dlaczego warto rozważyć alternatywy?
Jeśli obawiasz się konsekwencji bankructwa lub DRO, takich jak utrata majątku, negatywny wpływ na reputację zawodową czy publiczny rejestr, rozwiązania alternatywne mogą być lepszym wyborem.

✔ IVA i Trust Deed – skutecznie chronią Twój majątek, wstrzymują działania komornicze i umożliwiają stopniową spłatę części zadłużenia.
✔ DMP – elastyczne i nieformalne, pozwala na spłatę długów bez ryzyka zajęcia majątku i bez długoterminowych konsekwencji prawnych.

Każda sytuacja jest inna, dlatego warto skonsultować się z doradcą ds. oddłużenia, który pomoże dobrać najlepsze rozwiązanie i poprowadzi Cię przez cały proces, abyś mógł skutecznie uwolnić się od długów. 

Jesli chcesz o tym porozmawiać żeby wreszcie ruszyć z miejsca UMÓW ROZMOWĘ