Wiele osób, które rozważają zawarcie umowy IVA (Individual Voluntary Arrangement), zastanawia się, czy posiadanie samochodu w ramach finansowania będzie problemem. Również pytanie, czy można kupić nowe auto w czasie trwania IVA, pojawia się dość często. Oto kluczowe informacje, które rozwiewają te wątpliwości.

Czy mogę zachować auto w ramach istniejącej umowy kredytowej? 

Tak, jeśli posiadasz samochód w ramach kredytu zabezpieczonego, takiego jak Hire Purchase (HP) lub Personal Contract Purchase (PCP), zazwyczaj możesz zachować auto podczas trwania IVA. Jest to możliwe, ponieważ te umowy są traktowane jako kredyty zabezpieczone – bank ma prawo do odzyskania samochodu, jeśli przestaniesz spłacać raty. Jeśli spłacasz swoje zobowiązania na czas, Twój samochód nie zostanie włączony do IVA, a Ty możesz z niego nadal korzystać.

Przykład:
Paweł zaciągnął kredyt na samochód w ramach HP i płaci £250 miesięcznie. Do spłaty pozostało mu jeszcze 1,5 roku. Jego auto zostało wyłączone z IVA, ponieważ umowa HP jest kontynuowana. Po zakończeniu spłat Paweł będzie mógł rozważyć wymianę auta na nowe – nawet jeśli wciąż będzie w IVA – pod warunkiem, że znajdzie odpowiednie finansowanie.

Czy mogę kupić nowe auto podczas IVA? 

Zakup nowego samochodu w ramach IVA jest trudniejszy, ale nie niemożliwy. Kluczowe znaczenie ma tutaj kilka czynników:

1. Zgoda od nadzorcy IVA (IP)
Przed podjęciem jakichkolwiek kroków musisz uzyskać zgodę swojego nadzorcy IVA. Jeśli zakup samochodu jest uzasadniony (np. nowa praca, która wymaga codziennych dojazdów), istnieje możliwość uzyskania zgody na kredyt samochodowy.
2. Odpowiednie finansowanie
Podczas trwania IVA Twoja zdolność kredytowa będzie ograniczona, co może utrudnić uzyskanie kredytu. Istnieją jednak firmy, które specjalizują się w finansowaniu dla osób z niską punktacją kredytową lub wpisami CCJ, jak Moneybarn, CarFinance 247 czy Red Potato.
3. Rodzaj finansowania
Kredyty zabezpieczone, takie jak HP lub PCP, są bardziej dostępne podczas IVA niż pożyczki osobiste. Bank może zaakceptować takie finansowanie, ponieważ samochód jest zabezpieczeniem kredytu.

Skąd wziąć pieniądze na kaucję? 

Zakup samochodu często wiąże się z koniecznością wpłacenia depozytu. Jeśli brakuje Ci środków na kaucję, rozważ następujące opcje:

• Poproś o pomoc rodzinę lub przyjaciół.
• Skorzystaj z wakacji płatniczych w ramach IVA (przerwa w płatnościach umożliwiająca zaoszczędzenie środków).
• Wykorzystaj dodatkowe dochody, takie jak premia w pracy, zwrot podatku lub zmniejszenie innych kosztów, np. czynszu.

Wartość samochodu i rata kredytowa 

Idealnie, Twój samochód podczas IVA powinien być wart mniej niż £5000. Jeśli jest droższy, konieczne będzie uzasadnienie potrzeby posiadania takiego pojazdu, np. prowadzeniem działalności gospodarczej. Optymalna rata kredytowa to £250 miesięcznie – wyższe kwoty mogą wymagać indywidualnych ustaleń z nadzorcą IVA.

Uzasadnienie potrzeby posiadania droższego pojazdu: Jeśli auto przekracza tę wartość, musisz uzasadnić, dlaczego jest ono niezbędne. Przykłady uzasadnień to:

• Długie codzienne dojazdy do pracy.
• Prowadzenie działalności gospodarczej wymagającej transportu.
• Specjalne potrzeby rodziny (np. przewożenie dzieci, osób starszych, osób z niepełnosprawnością).

Pożyczka osobista na zakup auta  

Kupno samochodu na podstawie pożyczki osobistej w trakcie IVA jest praktycznie niemożliwe. Tego typu kredyty są traktowane jako niezabezpieczone, co sprawia, że banki niechętnie je udzielają osobom w IVA. Warto jednak pamiętać że, to umowy Hire Purchase (HP) lub Personal Contract Purchase (PCP) są zazwyczaj metodą na fiansowanie auta przez banki i firmy pożyczkowe. 

Podsumowanie 

Podczas IVA możesz zachować swoje auto, jeśli jest ono finansowane w ramach HP lub PCP, pod warunkiem regularnego spłacania rat. Zakup nowego samochodu jest trudniejszy, ale możliwy w uzasadnionych przypadkach, jeśli uzyskasz zgodę nadzorcy IVA i znajdziesz odpowiednie finansowanie. Pamiętaj, że Twoje decyzje finansowe muszą być ostrożne i dobrze zaplanowane.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania, skontaktuj się ze swoim nadzorcą IVA lub powiernikiem Trust Deed, aby uzyskać szczegółowe porady dostosowane do Twojej sytuacji.

* Czym są unowy Hire Purchase (HP) lub Personal Contract Purchase (PCP) w praktyce: HP, PCP - rodzaj umowy zabezpieczonej przedmiotem zakupu. Np. Jeśli zaprzestaniesz spłacać raty, bank ma prawo odebrać Tobie auto, zlicytować i odzyskać w ten sposób część pieniędzy, które jesteś winny w ramach umowy kredytowej.

Zapraszamy do rozmowy, UMÓW ROZMOWĘ