Czy IVA zawsze kosztuje tak samo?
Czy będę musiał płacić więcej za IVA?
DISPOSABLE INCOME i Klauzula 10% 50/50
W każdej umowie IVA zazwyczaj znajduje się klauzula "10% 50/50". Klauzula ta pozwala lepiej zrozumieć zasady IVA. Aby IVA mogło zadziałać, należy pamiętać, że istnieje wiele warunków, ale generalnie zgadzasz się na dokonywanie przystępnych miesięcznych płatności przez określony okres, zazwyczaj 5 lat. Po tym okresie umowa IVA wygasa, a wszelkie pozostałe długi uwzględnione w IVA zostają umorzone, co daje Ci nowy początek.
Przez cały okres trwania IVA, Twoje płatności muszą być dostosowane do Twoich możliwości w sposób optymalny i sprawiedliwy. Mimo że IVA oferuje przyjazne porozumienie dotyczące spłaty długów, to nadal jest to forma spłaty, która pozwala Ci zachować wystarczającą ilość pieniędzy na życie. Jeśli Twoje dochody wzrosną, może być konieczne zwiększenie miesięcznych płatności za IVA.
Analogicznie można porównać płatności za IVA do systemu naliczania Universal Credit.
Przy Universal Credit jest tak, że im więcej zarabiamy tym nasza nagroda będzie mniejsza.
W przypadku IVA im więcej zarabiamy tym wyższa może być nasza płatność za IVA, i na odwrót. Należy zacząć od tego co reguluje wysokość płatności za IVA, jeśli przyjdzie nam spłacać IVA miesięcznie.
Rata za IVA i DISPOSABLE INCOME (dochód nadwyżkowy)
Do wyliczenia nadwyżki dochodu służy rozmowa, podczas której podajesz swoje wydatki oraz dostarczasz stosowne dokumenty. Nadwyżka to kwota, która pozostaje po odliczeniu miesięcznych kosztów utrzymania od całkowitego miesięcznego dochodu. Miesięczna rata za IVA jest wynikiem tego, co pozostaje po pokryciu stałych opłat oraz kosztów utrzymania siebie i rodziny (opłaty domowe, jedzenie, ubranie, dojazdy, hobby....).
Wzrost dochodów a IVA i klauzula 10% 50/50
Najlepszym momentem na wnioskowanie o IVA dla osób, które mogą od czasu do czasu zarobić więcej (np. bonusy, premie, nadgodziny), jest chwila, gdy te nadgodziny są widoczne na payslips. Jeśli Twoje średnie dochody wzrosną o więcej niż 10% od wynagrodzenia uwzględnionego w umowie IVA, to pozostała część wzrostu dochodu, w ramach drugiej części klauzuli 50/50, najprawdopodobniej zostanie podzielona pół na pół między Ciebie i Twoich wierzycieli w ramach porozumienia IVA.
Powiedzmy, że zarabiasz 1800 funtów miesięcznie i nagle otrzymujesz nadgodziny w wysokości 350 funtów. 10% podstawowej pensji to 180 funtów. Zachowujesz tę kwotę, a resztę (170 funtów) dzielisz na pół. Z tego 85 funtów płacisz na IVA, a pozostałe 85 funtów zatrzymujesz.
Dlatego nie warto unikać nadgodzin przy składaniu wniosku, skoro wcześniej je wykonywałeś. Możliwe, że ten wynik zostanie zbalansowany, jeśli wykażesz, że Twoje koszty wzrosły (zwłaszcza koszty priorytetowe - czynsz, ubezpieczenie samochodu itp.).
Jeśli Twoje nadgodziny wynoszą np. 180 funtów miesięcznie, nie musisz tego zgłaszać i zachowujesz całą kwotę w ramach 10% od dochodu uwzględnionego w umowie.
Jeśli jednak wiesz, że Twoja praca charakteryzuje się sezonowymi wzrostami dochodów, poinformuj o tym swojego IP, zanim Twój wniosek zostanie przesłany wierzycielom.
Zmiana pracy na mniej płatną z IVA
Jeśli zgłosisz swojemu IP, że płatności za IVA stają się dla Ciebie trudne, Twój IP może, bez konsultacji z wierzycielami, zmniejszyć Twoją płatność o 15%.
Jeśli jednak nowa praca przynosi Ci znacznie mniejsze dochody, Twój IP może zwołać “Variation Meeting”, aby wierzyciele mogli ponownie zagłosować i ewentualnie zmniejszyć płatności za IVA. Wynik takiego głosowania nie jest gwarantowany i zależy od tego, czy nadal będziesz w stanie spłacać oczekiwaną minimalną nadwyżkę.
Jeśli podczas trwania IVA zmienisz pracę na gorzej płatną, warto zapytać o "payment break", czyli przerwę w płatnościach, szczególnie jeśli szukasz pracy, która pozwoli Ci wrócić do poprzednich standardów życia. Twój IP może poprosić Cię o aplikowanie o Universal Credit, aby zachować wypłacalność w ramach IVA, która nie powinna odbywać się kosztem Twoich codziennych wydatków.
