Od 2016 roku poznaliśmy tysiące historii osób, które borykały się z długami i miały trudność z podjęciem decyzji pomiędzy IVA a DMP. Wiemy, jak skomplikowany może być ten wybór, dlatego stworzyliśmy proste, czytelne zestawienie, które pomoże Ci zrozumieć różnice między tymi dwoma rozwiązaniami. Dzięki temu będziesz mógł świadomie podjąć decyzję najlepiej dopasowaną do swojej sytuacji finansowej.

Warto się dowiedzieć, jak IVA i DMP mogą wpłynąć na drogę wyjścia z zadłużenia oraz na dalsze życie dłużnika.

Obydwa rozwiązania są dostępne dla osób pracujących i płacących podatki w Anglii. Zarówno IVA, jak i DMP są formami pomocy, które umożliwiają spłatę długów. Warto zaznaczyć, że IVA nie jest równoznaczne z bankructwem ani żadną formą odłoszenia upadłości w Wielkiej Brytanii. DMP jest nowym planem spłaty zadłużeń, nie rejestrownym w pliku kredytowym dłużnika.

IVA

Umowa Individual Voluntary Arrangement (IVA) to prawnie wiążąca umowa między dłużnikiem a jego wierzycielami. Porozumienie IVA zawierane jest  przy pomocy i nadzorze (osoby upoważnionej)  Insolvency Practitioner (IP). Istnieje wiele warunków indywidualnego porozumienia IVA, ale zazwyczaj dłużnik zgadza się na dokonywanie niedrogich miesięcznych płatności przez określony czas (zazwyczaj 5 lat), po czym umowa IVA wygasa i wszelkie niespłacone długi objęte umową są umarzane. Dzięki temu dłużnik otrzymuje nowy start.

DMP

Debt Management Plan (DMP) to nieformalna umowa między dłużnikiem a wierzycielami, umożliwiająca spłatę zadłużenia w przystępnych ratach miesięcznych. W przeciwieństwie do umowy IVA, DMP nie jest prawnie wiążące i nie wymaga zaangażowania Insolvency Practitioner. Plan DMP zazwyczaj trwa do momentu spłaty całej kwoty zadłużenia, ale jego długość może się różnić w zależności od wysokości długu oraz zdolności do spłaty. Ważne jest to, że wierzyciele nie muszą zgadzać się na umorzenie części długu. DMP może być dobrym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz czasu, aby spłacać swoje zobowiązania w sposób dostosowany do Twoich możliwości finansowych.

Oto najważniejsze różnice między IVA (Individual Voluntary Arrangement) a DMP (Debt Management Plan):

1. Status prawny, IVA vs. DMP:

IVA: Prawnie wiążąca umowa pomiędzy dłużnikiem a wierzycielami. Po jej podpisaniu wierzyciele muszą się do niej stosować. Umowa IVA gwarantuje zachowanie wszystkich udogodnień opisanych w umowie. 
DMP: Nieformalna umowa, która nie jest prawnie wiążąca. Wierzyciele mogą zmienić warunki lub zażądać pełnej spłaty długu w dowolnym momencie. DMP w sposób legalny może pomóc w spłacie długów.

2. Zaangażowanie Insolvency Practitioner (IP):

IVA: Wymaga zaangażowania licencjonowanego Insolvency Practitioner, który negocjuje i zarządza porozumieniem IVA.
DMP: Nie wymaga IP. DMP jest zarządzana przez organizacje doradcze lub firmy zajmujące się długami, takie jak Debt Management Campany.

3. Czas trwania, IVA vs. DMP:

IVA: Zazwyczaj trwa 5 lat, po czym pozostałe długi są umarzane.
DMP: Czas trwania zależy od wysokości długu i zdolności dłużnika do spłaty – może trwać aż do pełnej spłaty zadłużenia.

4. Umorzenie długu, IVA vs. DMP:

IVA: Po zakończeniu umowy wszystkie niespłacone długi uwzględnione w IVA są formalnie umarzane. Wierzyciele po zakończeniu IVA muszą usunąć się z plików kredytowych dłużnika.
DMP: Nie prowadzi do umorzenia długu. Dłużnik musi spłacić pełną kwotę, chyba że wierzyciel sam zdecyduje inaczej, np w drodze negocjacji z Twoim opiekunem od DMP.

5. Zgoda wierzycieli, IVA vs. DMP:

IVA: Wierzyciele muszą przystać na propozycję IVA (co najmniej 75% wartości długu musi zostać zaakceptowane przez wierzycieli), po czym umowa obejmuje wszystkich wierzycieli.
DMP: Wierzyciele mogą dobrowolnie uczestniczyć lub odmówić udziału w DMP dłużnika. Mogą też wycofać się z porozumienia w dowolnym momencie. W razie braku zgody któregokolwiek z wierzycieli DMP nadal może być kontynuowane.

6. Koszty, IVA vs. DMP:

IVA: Zwykle wiąże się z opłatami za pracę IP, które są wliczane w miesięczne płatności. Brak ołat wstępnych.
DMP: Może być bezpłatne, jeśli zarządzane przez organizacje charytatywne, ale komercyjne firmy mogą pobierać opłaty za skonfigurowanie i zarządzanie planu spłaty.

7. Wpływ na majątek, IVA vs. DMP:

IVA: Choć IVA chroni majątek dłużnika, taki jak samochód i dom to: majątek dłużnika może być uwzględniony, np. mogą być wymagane dodatkowe działania, związane z nieruchomością dłużnika pod koniec IVA (re-mortgage lub dłuższy okres trwania IVA)
DMP: Majątek dłużnika zazwyczaj nie jest brany pod uwagę.

8. Wpływ na kredyt, IVA vs. DMP:

IVA: IVA pozostaje w historii kredytowej przez 6 lat od daty rozpoczęcia i wpływa na zdolność kredytową. Zazwyczaj bez zgody IP możesz pożyczyć podczas IVA do kwoty, która jest zapisana w Twojej umowie IVA. Jednak życie na kredyt podczas IVA nie jest możliwe.
DMP: Nie jest oficjalnie rejestrowane, ale wierzyciele mogą zgłaszać opóźnienia w spłatach, co wpływa na historię kredytową i otrzymanie potencjalnie dobrych propozycji kredytów do czasu zakończenia DMP.

9. Ochrona przed wierzycielami, IVA vs. DMP:

IVA: Wierzyciele po zatwierdzeniu IVA nie mogą podejmować żadnych działań prawnych ani domagać się dodatkowych płatności.
DMP: Wierzyciele mogą podejmować działania prawne.

10. Uwzględnienie rodzajów długów, VA vs. DMP:

IVA: Obejmuje wiecej rodzajów długów, w tym karty kredytowe, pożyczki i zobowiązania podatkowe. Żeby umowa IVA mogła zostać zakcepotwana, każdy dług gotówkowy dłużnika musi zostać uwzględniony. 
DMP: Zazwyczaj obejmuje tylko niezabezpieczone długi, jak karty kredytowe i pożyczki, ale nie obejmuje np. zaległy Council Tax, grzywny sądowowe, niezapłacone podatki dochodowe, podatek VAT. 

11. Elastyczność, IVA vs. DMP:

IVA: Mniej elastyczne, ponieważ zmiany w umowie wymagają zgody wierzycieli. Jeśli powód jest uzasadniony, to z IVA możliwa jest kilkumiesięna przerwa płatnicza.
DMP: Bardziej elastyczne, można łatwiej renegocjować płatności z wierzycielami w miarę zmiany sytuacji finansowej dłużnika. Z DMP możesz zwiększać lub zmniejszać płatności w zależności od sytuacji finasowej.

12. Skutki w razie niewywiązania się z warunków, IVA vs. DMP:

IVA: Jeśli dłużnik nie spełni warunków, IVA może zostać unieważniona, a wierzyciele mogą podjąć działania prawne, włącznie z ogłoszeniem upadłości. Aby spełniać warunki należy współpracować przez okres trwania IVA oraz dokonywać umówionych rat IVA.
DMP: Jeśli dłużnik nie spłaca regularnie DMP, wierzyciele mogą domagać się pełnej spłaty, ale formalne konsekwencje prawne są mniejsze niż w przypadku IVA. 

Czy coś łączy IVA i DMP?

• IVA i DMP są to metody na spłacenie długów bez konieczności zawierania przez dłużnika bezpośrednio układu z wierzycielami.
• IVA i DMP są rozwiazaniami długu, które mogą zapobiec konieczności ogłoszenia bankructwa w Wielkiej Brytanii. 
• IVA i DMP są dostępnymi rozwiązaniami dla osób które pracują. Bark oficjanego zagrożenia utraty pracy w najbliższym czasie jest również ważnym warunkiem do spełnienia, starając się o IVA i DMP.                                                                                                                                                                                         

Długi, które mogą być uwzględnione zarówno w IVA, jak i w DMP:

• Karty kredytowe.
• Pożyczki osobiste.
• Debet na koncie bankowym (overdraft).
• Zadłużenie wynikające z rachunków za media (gaz, prąd, woda).
• Pożyczki z firm pożyczkowych (payday loans).

Długi, które nie mogą być uwzględnione w IVA ani DMP:

• Zabezpieczone długi (np. hipoteki, kredyty samochodowe): Zarówno w IVA, jak i w DMP zabezpieczone długi nie mogą być bezpośrednio objęte planem, ponieważ są zabezpieczone na majątku (np. nieruchomości). Jednak w IVA, pomijając mortgage możne negocjować warunki spłaty w kontekście innych długów.
• Pożyczki studenckie: Pożyczki studenckie nie mogą być uwzględniane w żadnym z tych planów, ponieważ muszą być spłacane zgodnie z ustalonymi warunkami prawnymi.

Podsumowując, IVA pozwala na uwzględnienie szerszego zakresu długów, w tym długów wobec instytucji publicznych (jak podatki czy grzywny), co czyni IVA bardziej kompleksowym rozwiązaniem dla osób z bardziej skomplikowaną sytuacją finansową. DMP natomiast jest bardziej ograniczone do niezabezpieczonych długów osobistych.

Najlepsze oddłużanie w UK to takie, które komleksowo pozwoli się zająć wszystkimi istniejącymi długami i jednocześnie pozwoli zachować wystarczające pieniądze, których potrzebujemy aby żyć spokojnie. 

Umów się na rozmowę i zapytaj o wiecej!